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【识局金融】P2P管理办法征求意见,真的刺中要害?

识局2018-10-19 13:17:19


文/Iknow(识局智库微信公共账号zhijuzk)


昨天下午2点多,银监会关于《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》(下称“暂行办法”或“意见稿”)公开征求意见的通知,终于发布!

看完征求意见稿,笔者感叹,在“网络借贷信息中介机构”工作的那些朋友们往后的日子,怕是难了。可一转念想到那些无数跑路、问题平台背后,苦大仇深的无辜投资人们,又觉得这是必须的。(据不完全统计,截至2015年11月末,全国正常运营的网贷机构共2612家,撮合达成融资余额4000多亿元,问题平台数量1000多家,约占全行业机构总数的30%。)


暂行办法规范的对象——带颠覆属性


如暂行办法之题所述,其规范对象是网络借贷信息中介机构(为了行文方便,下面就直接称为“P2P平台”),官方定义是:指依法设立,专门从事网络借贷信息中介业务活动的金融信息中介企业。该类机构以互联网为主要渠道,为借款人与出借人(即贷款人)实现直接借贷提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务。(注:网络借贷是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。个体包含自然人、法人及其他组织。)

官方发布的意见稿有关问题的解答中提到:“目前,许多网贷机构背离了信息中介的定性,承诺担保增信、错配资金池等,已由信息中介异化为信用中介,为此,《办法》将对此类行为进行规范,以净化市场环境,保护金融消费者权益,使网贷机构回归到信息中介的本质。”

这个解答告诉大家,日后相关互联网金融平台就别想着打擦边球说我不仅是信息中介机构,我还提供其他服务呢。对不起,监管层明明白白说了——你就是个信息中介,我也只允许你做信息中介,其他的是“法无授权不可为”的,而再也不是“法无禁止即可为”了!看似不过一个理念的转变,殊不知是场颠覆。


P2P平台被禁止的那些行为——针针见血


(一)被提到基本原则层面的禁止性规定

这个一定要记清楚,估计是收到什么反馈意见都不会变的部分:不得提供增信服务,不得设立资金池,不得非法集资,不得损害国家利益和社会公共利益。

不过,还是允许网贷机构引入第三方机构进行担保或者与保险公司开展相关业务合作。总的来说,还算是留有后路,是对现有一些模式的肯定。

(二)被明文禁止的行为

这里面几乎每一点都值得各平台认真学习,因为笔者也几乎能从现有模式中找出一一对应的行为所在,监管层可以说是下了大功夫做调研,问题掌握的算是全面,禁止的也全在点上。所以全文摘抄如下:

1、利用本机构互联网平台为自身或具有关联关系的借款人融资;

2、直接或间接接受、归集出借人的资金;

3、向出借人提供担保或者承诺保本保息;

4、向非实名制注册用户宣传或推介融资项目;

5、发放贷款,法律法规另有规定的除外;

6、将融资项目的期限进行拆分;

7、发售银行理财、券商资管、基金、保险或信托产品;

8、除法律法规和网络借贷有关监管规定允许外,与其他机构投资、代理销售、推介、经纪等业务进行任何形式的混合、捆绑、代理;

9、故意虚构、夸大融资项目的真实性、收益前景,隐瞒融资项目的瑕疵及风险,以歧义性语言或其他欺骗性手段等进行虚假片面宣传或促销等,捏造、散布虚假信息或不完整信息损害他人商业信誉,误导出借人或借款人;

10、向借款用途为投资股票市场的融资提供信息中介服务;

11、从事股权众筹、实物众筹等业务;

12、法律法规、网络借贷有关监管规定禁止的其他活动。


出借人和借款人照样要规范


(一)对出借人设好门槛,重点保护

暂行办法第一条立法目的,就点名了要:“保护出借人及相关当事人合法权益”,毫无疑问,出借人是暂行办法的重点保护对象。一般人看法规可能不看立法目的,但法学人都深知它的重要性!这决定了太多东西,涉及法理,此处不赘述,知道下这点就行。

然后监管层又用惯招了——互联网金融看似简单,水还是挺深的,可能也是被一群又一群的拉条幅维权的出借人烦怕了,于是直接规定:参与网络借贷的出借人,应当拥有非保本类金融产品投资的经历并熟悉互联网。直白点说,有点钱但没什么经验的大爷大妈们,你们就别再为了眼前那点小利玩什么互联网金融啦!我也不准你玩!

当然了,这个是有实名注册、宣传限制、小额分散等配套规定来实现的,也有细化的义务,为了避免本解读变成原文照抄,就不多说,有兴趣的读者可以直接看原文。

(二)借款人规矩繁多,慢慢学

借款人的义务很多,包括提供真实、准确、完整的用户信息及融资信息;保证融资项目真实、合法,并按照约定用途使用借贷资金,不得用于出借等其他目的等。而笔者想重点介绍的是借款人的禁止行为,因这也是条条针对要害:

1、欺诈借款;

2、同时通过多个网络借贷信息中介机构,或者通过变换项目名称、对项目内容进行非实质性变更等方式,就同一融资项目进行重复融资;

3、在网络借贷信息中介机构以外的公开场所发布同一融资项目的信息;

4、已发现网络借贷信息中介机构提供的服务中含有本办法第十条(即P2P平台的禁止行为)所列内容,仍进行交易;

5、法律法规和网络借贷有关监管规定禁止从事的其他活动。


最后也是最重要的一点——资金存管规定


还记得7月笔者给识局投稿,写过互金指导意见的解读文,当时该指导意见在讲资金存管时还说“除另有规定外,从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构。”这次在暂行办法中,笔者特地来回找了几次,也没看到这个“除另有规定外”,相反,看到了很多“应当”。

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第二十八条 [客户资金保护] 网络借贷信息中介机构应当实行自身资金与出借人和借款人资金的隔离管理,选择符合条件的银行业金融机构作为出借人与借款人的资金存管机构。

第三十一条 [机构经营管理信息披露] 网络借贷信息中介机构应当聘请会计师事务所定期对本机构出借人与借款人资金存管、信息披露情况、信息科技基础设施安全、经营合规性等重点环节实施审计,并且应当聘请有资质的信息安全测评认证机构定期对信息安全实施测评认证,向出借人与借款人、工商登记注册地省级网络借贷行业自律组织等披露审计和测评认证结果。

第三十六条 [客户资金存管] 借款人、出借人、网络借贷信息中介机构、资金存管机构、担保人等应当签订资金存管协议,明确各自权利义务和违约责任。

资金存管机构对出借人与借款人开立和使用资金账户进行管理和监督,并根据合同约定,依照出借人与借款人向网络借贷信息中介机构发出的指令,对出借人与借款人的资金进行存管、划付、核算和监督。

资金存管机构承担实名开户和履行合同约定及借贷交易指令表面一致性的形式审核责任,但不承担融资项目及借贷交易信息真实性的实质审核责任。

资金存管方应当按照网络借贷有关监管规定报送数据信息并依法接受相关监督管理。

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不知道各位读者看到上面这么多“应当”有何感受,反正笔者是想——嗯,这些钱,“应当”会比现在安全许多吧。

最后,笔者友情提示大家,别太捉急,等意见稿征求意见后再正式发布还有段时间,生效以后呢,也还是有18个月的整改期,只要你不违法犯罪,是正规平台,基本上都还是来得及改的。至于你改不改的动,改完以后是否依然还能顽强生存、持续发展,就要看你转型的速度与能力了。

笔者只能祝君好运。并且,因那可预计的庞大工作量说声——辛苦了。


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