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黄震:别以为建个平台就能玩转互联网金融

黄震互联网金融2019-12-02 16:42:02

传统产业转型升级向何处去?

传统产业如何适应互联网带来的变革?

互联网金融打造新平台该如何创新?

  12月17日,中央财经大学金融法研究所所长、互联网金融千人会创始人兼会长黄震教授应邀出席了若水北京年会,并以《互联网金融创新发展与风险管理》为题做了发言。

  三年前,黄震教授发起互联网金融千人会时曾提出互联网金融是中国企业转型升级的助推器。此次年会上,黄震教授对互联网金融与产业转型升级做了更深的解读。

想了解黄震教授都说了些什么?

黄 震

中央财经大学金融法研究所所长

中国互联网金融创新研究院院长

互联网金融千人会创始人兼会长 


以下为发言摘要:


信息化是民间借贷的出路


  可能和其他学者不同,我是从研究民间借贷的转型升级,推演到互联网金融这个层面上来的。在处理民间借贷危机以及在寻找它的出路上,我发现信息化是推动民间借贷阳光化、规范化和专业化的必由之路,于是我就大力的倡导发展互联网金融。


中国产业的巨大变革


  互联网金融在中国的发展,大家看到的很多只是表象的东西。余额宝一年内发展到几千亿规模,表面是因为互联网而发生的聚合反应,实际上大家没有看到,更为重要的是中国产业正在发生巨大的变化,这样的大变革才催生了互联网在中国的快速发展。


  我们的传统产业,已经不能按照传统的商业模式、生产模式和销售模式发展下去了。过去30年我们是短缺经济,只要生产什么卖什么就能挣钱。现在是过剩经济了,生产得越多,库存越多,可能压力就越大。不能只是一味追求做大。“做大做强”这是我们过去30年积累的口号,现在不是这样的思路了,资产越多,可能包袱越重,因此,我们要提倡轻资产模式,而不是重资产。


  其次是变化太快了。现在互联网时代,我们切切实实感受到一个词:日新月异。原来小的时候在农村,觉得过上1年、10年也感觉不到什么变化,今天我们站在这里可能分分钟这个世界就在发生着巨大的变化。比如刚创新的产品在互联网上销售,甚至已经开始席卷各地等等。一旦我们跟不上变化,就可能out。你的思维跟不上,就没法跟别人交流;设计跟不上,就没法跟别人竞争,现在我们很多传统产业这场变革来得太快。马云说对于新生事物,很多人首先是看不见,因为在我们的世界之外,出现了觉得很渺小又看不起,突然长大了又看不懂,最后发现他们跑得太快,自己已经赶不上。这种产业正在进行着的大洗牌,对我们传统产业来说,无异于一场翻天覆地的大革命。


  第三,是我们传统产业转型升级向何处去?服装行业说七八年的库存就足够我们穿了,那还要生产那么多的衣服干嘛?房地产造了一座又一座鬼城,还要继续盖那么多房子吗。转型升级迫在眉睫,但该往哪里去?


传统产业所在探寻的两个方向


  第一个:做金融。金融来钱快。据说易租宝的创始人开始是做五金的,后来听人说做金融挣钱快,于是做金融了。很多人发现产业链顶端挣钱快的是金融,于是不管哪个行业都来做金融,都在往金融转,中国已经泛金融化,这是一个大的特点。


  第二个:做互联网。互联网现在是风口,只要站在风口上猪都能飞起来,所以都来做风口上的猪。


传统产业到底怎么转?


  传统产业到底要怎么转?别以为你建了一个网站你就真的是互联网企业了,或者说你用了电商平台做销售,你就插上了互联网的翅膀,没有这样,关键在于你是不是真正理解了互联网,你怎么看待这种变革。


  今天我们说互联网加金融是我们产业转型的方向这没错,但关键是你用什么思维来理解?你怎么看待我们今天的手机?我们的手机过去是打电话,后来可以发短信大家很开心,但是今天我们大家很少这么用了,更多的是用来上微信,联网。手机已经成了移动智能终端,更重要的不是看这个终端,而是它联网随时随地可以给我们传输信息,提供数据,互动互联。智能手机它是一台更高性能的移动电脑,是网络传载、传感器、等等通讯设备叠加起来的综合体。当这个智能终端我们每个人在触及的时候,互联网就不再是一个虚拟的世界。过去人们说互联网是虚拟世界,O2O很神圣,但今天只要通过手机,O2O就可以实现了。传统媒体自从有了微信、微博以后,连网站都成了传统媒体,到现在可能连微博都成了传统媒体了,因为微信公众号正在颠覆。那是怎么回事呢?通讯网络即时、快速传播的能力比以往任何时代都快了,而网站还是静态的、人工的。


移动互联网时代的两个主要变化


  第一个,移动互联网让用户成为了互联网的一部分。用户已经成为互联网上最具价值的东西,谁拥有更多的用户,谁的价值就更大。


  第二个,因为用户连在网上,是互联网的一部分,用户生产创造了数据,并且这个数据是活性的,数据的价值就不一样了,维度多了、活性强了,并且可以及时调整。


移动互联网所造就的是一个新世界


  近两年,社交媒体实现了用户自媒体的时代。移动互联更重要的是把所有的人随时随地的连接起来,形成了一个社群化的自组织。而这个随时随地的可以沟通感应的新世界,很多人还没有理解。这造成了什么呢?以往互联网是一种工具一种设备和机器,今天互联网是一个新世界,它把所有的东西都连接起来了,这个新世界无所不包,所以它是一个生存环境,其次是一个新的基础设施,也是一种新的资源。互联网环境变了,我们如果不适应就可能跟不上了。


一切产业最终都要做金融


  金融是百业之王,一切产业最终都要做到金融,但是金融也必须因这个形势而变。过去在金属货币时代,是要镖局押着货币去进行金融交付,到了纸币时代,要由点钞机来运行金融体系,今天货币已经数字化了,金融产品数字化了,在网上就可以传输和服务,金融业态在发生改变,这是互联网金融。要转到互联网金融,而不是传统金融。我们用互联网这几个字更直截了当表达了中国金融的改革方向。互联网这三个字倒过来是“网连互”,开始建一些网络连接,后来逐渐把用户连接起来,到今天能直接能互动,这是传统金融机构干的事儿,我们叫做金融信息化。


  中国的民间金融最高达的时候达到了10万亿,我们称为金融脱媒,这种金融脱媒主要是一种制度性脱媒,就是因为我们的二元金融结构导致的金融压抑,无法满足大量的小微企业、创业者和弱势群体的融资需求,于是就出现了有人想办法自己把存款拿出来放贷,或者自己去组织基金这些模式,这就是传统金融走到互联网金融的原因。


今天互联网金融所面临的问题


  在今天移动互联网下,每个人都可以参与,在手机上进行投资放贷理财,这就是所谓的自金融。自金融是我们今天一个全新的形式,每个人都成了金融用户。过去金融是一个高端大气上档次的行业,投资者的适当性管理要求很高,今天做金融的门槛已经极度下降,但金融消费者的教育和金融投资者的风险提示却远远不够,这就造成我们所面临的问题。


互联网金融第三方平台做资金中介? NO


  民间金融转型升级的方向,要用移动互联网的技术连接起来。那这些互联网金融的第三方中介平台干什么事呢?做信息中介。不能做资金中介,也不能做信任中介。


  P2P也好,众筹融资也好,平台只是做信息中介,不能说直接融资到你的平台上,你不能直接放出去,也不能担保。因为这样会使你附加一些不能承受之重,必然会把你打跨,这就是为什么今天很多平台倒闭的原因。当你把资金接到自己的手里你就变成风险中心了,风险要通过互联网、P2P的技术分布避免。


3.0时代的互联网——物联网


  未来的发展必然是移动金融、普惠金融、绿色金融、智慧金融、法制金融这些方向,更重要的是下一代互联网——3.0时代的互联网,也就是物联网。我们要布局下一代的互联网金融就要基于物联网时代看它可能的发展,也就是要跟产业相结合,要使每个产业都跟互联网结合,物联网是最佳的技术。物联网作为基础需要一个分布式交易结构——区块链技术。区块链是一个新型的基础协议,通过全网记账形成透明、共识的算法和智能的和约,并且跟大数据相结合。因为物联网随时都和万物连接,随时感应和生产数据,就可以使数据的维度更广,活性更大。那个时候必须要由人工智能处理这些数据,这个就是未来互联网3.0时代。


  这时候传统产业只要加一个传感器、一个设备就变成了智能终端。传感器和通讯设备跟任何一个设备进行连接,跟车连接起来就是车连网、跟家具联系起来变成智能家居、跟城市连接起来就叫智慧城市……大家看到连接更多的时候,就产生了新的价值衡量符号。我们基于区块链技术产生了比特币,今后产生一种自组织的货币,私币,只要你认可这种价值,通过区块链进行相互转让和交割,一系列的清算都可以完成。


  今后,人民币国际化可能可以借助这个通道快速实现,并且展示方法也很简单,只要经过央行认证就可以,并且可以变成可量化的货币,这是未来非常重要的发展趋势。所以未来依然是以用户为中心,每个中心多了以后就去中心了,这点大家一定要注意,未来时代是一个分布式交易结构,要一套新的算法和新的金融模式,跟传统的玩法不一样,我们以人联网分布式的结构就是社群化、去中心化。


互联网金融打造新平台要融入新生态 要结合物联网


  互联网金融打造新平台关键在于融入新生态,没有新的生态打造孤立的平台是没有价值的。必须要在各自的产业链中发挥自己的优势,再建立连接,才能造成价值最大化和合作的聚合效应。合才能生物,这样就是我们若水合投的理念。各个行业不同地域的人共同连接起来,产生创新的机制,这个时候才会有共赢成长。未来产业互联网肯定超越当前的消费互联网金融,产业互联网金融是下一个趋势,同时资产金融——资产证券化这块跟互联网相结合规模也越来越大。产业转型升级借助于物联网时代肯定是一个大事业,跟金融数字化结合起来无处不在。互联网金融是大金融、大产业、大趋势。


  你对互联网金融有啥不一样的看法?对现有互联网金融平台有啥建议?今日欢迎点击左下角【阅读原文】,跟我们一起来聊聊互联网金融的那些事!