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扫盲 | 5分钟教你建立家庭基础保障!

投保智库2018-12-05 16:31:33
建立家庭基础保障

昨天,一位朋友介绍的客户向我咨询保险,两句寒暄之后,抛出了第一个问题 ——  我想买个保险,不知道买什么?

乍一看这个问题很好回答。稍加琢磨,才觉得这个问题的信息量颇大,其潜台词是:

我适合买什么保险?

要花多少钱?

出了事儿能赔我多少?

也应了最近热播的电视剧《我的体育老师》里面男主马克的提问。

电视剧里体育老师马克的提问绝对是具有代表性的!且大部分民众对保险的认知局限于社保(有些朋友对社保也是知之甚少)、车险等。

保险是一份合同,有法律效力,合同的内容严谨、晦涩、复杂,一般人很难看懂,各类险种分不清的情况下,更是难以买到适合自己和家庭的产品。所以有了写这篇文章的想法,做一些微小的科普也是功德一件嘛。

废话有点多了,此为背景。下面步入正题。

 

 

规划之前首先明确以下真理

医保一定要交!国家的为数不多的福利不用是傻子。

保险不会让我们百毒不侵。ta能让我们“出事了不连累家人

还能给他们留下点什么

重点第二条,通俗点来说,保险保障的是钱(心里默念三遍),那么:

第一,你有兴趣接着读下去了。

第二,优先保障家里最会赚钱的那一位,也就是我们说的家庭顶梁柱。

保险方案规划简单来说是一个发现风险,解决风险的这样一个过程。

为了方案的普适性,我们举一个核心家庭结构的例子。概况如下:

丈夫:顶梁柱,收入最高,工作为主

妻子:有较为清闲的工作,收入一般,家庭为主

孩子:正在读书,无业,无收入

下面开始梳理:

发现风险




人身有哪些风险?

风险导致哪些损失?

本篇为家庭基础保险配置这里不考虑:

风险导致的精神创伤,精神损失。

人身外的经济风险,如职业风险/货币贬值等。

明确了人身有哪些风险,进行下一步。

解决风险




解决风险的工具是保险产品,像其它具象化的工具一样,不同工具解决不同的问题。拿着剪刀去修车可不是聪明人干的事。

混乱行业环境导致多数人对商业险种大都没有清晰的概念。一起看一下险种对应的风险解决功能。

图示,不同险种的保障责任有针对性,同时也有交叉的地方。

为了方便理解我们设定:一个悲惨的W君,并购买了意外险+重疾+寿险+医疗险,出现以下状况,对应的险种理赔:

1,W君在雨雪天气出行,走在路上滑倒了。导致骨折。

找谁赔:意外险

2,W君不注意保暖,罹患咳嗽,发展成急性肺炎,住院治疗。

找谁赔:医疗险

3,W君由于工作强度高,忽视个人健康,导致罹患胃癌。

找谁赔:重疾险+医疗险

 4,走在路上,大风吹落的广告牌砸中脑袋,导致瘫痪,住院治疗。

找谁赔:意外险+重疾险+医疗险

,5,走在路上,大风吹落的广告牌砸中了W君的脑袋,导致身故。

找谁赔:意外险+寿险

保险工具明确了,我们来看一下如何因人(风险)而异的配置保险计划?

前面我们提到的,保险是解决钱问题,所以一切计划的优先级按照个人对家庭经济的贡献进行排序,如下,

配置顺序:丈夫    妻子    孩子

顶梁柱(丈夫)的保险规划:

意外险+寿险+重疾+医疗险

意外险:顶梁柱的出行次数等高于家庭其他成员,意外险在身故/全残责任上与寿险有重合部分。考虑到意外险对伤残的针对赔付作用,是不可或缺的。且一年期的意外险杠杠极高,市场上100万保额的意外险只需几百块。

产品形态建议:消费型一年期意外险(保额100万起步配置)

寿险:寿险的保障是对意外险保障之外的身故情形的进行责任覆盖。为身负家庭责任最大者的首选保障

产品形态建议:定期寿险(保额覆盖家庭贷款+生活支出+基础子女教育费用)

重疾险:对商业医疗险的补充。医疗险只负责治病报销。重疾险对治疗之后短期无法投入工作的产生的经济风险进行保障。赔付的保额可自行支配,用来身体休养和家庭支出。

产品形态建议:消费型重疾险(保额覆盖3-5年的康复/护理费用,家庭硬性支出(孩子的学费,生活费)和日常生活费用)

医疗险:对医保的有力补充。起到看病少花钱或不花钱作用。覆盖小病住院对家庭经济造成的影响。

产品形态建议:百万医疗(考虑到此年龄段抵抗力较强,故选择带有免1万赔额的住院医疗,几百块即可获得几十上百万的保障)


妻子的保险规划

意外险+寿险(可选)重疾+医疗

意外险:妻子的意外风险较小,出行次数较少,生活路径单一,且身故不对家庭造成较大影响。但风险仍然存在。意外风险导致的重大伤残的后果可能是终身的。且意外险费率极为低廉。

产品形态建议:同丈夫

寿险:妻子经济收入一般,身故只造成较轻小的家庭经济收入损失,所以寿险的购买与否可视家庭经济状况而定。购买的话,保额相对于顶梁柱可以降低。

重疾险:对治疗之后的经济风险进行保障。赔付的保额可自行支配,可用来治疗后康复护理使用。

产品形态建议:消费型重疾险(保额覆盖3-5年的康复费用即可)

医疗险:对医保的有力补充,起到看病少花钱或不花钱作用。覆盖小病住院对家庭经济造成的影响。

产品形态建议:百万医疗(考虑到此年龄段人的抵抗力较强,故选择带有免赔额的住院医疗,几百块即可获得几十上百万的保障)

孩子的保险规划

少儿意外险+重疾险+中端医疗险


意外险:孩子年龄较小,风险意识薄弱,免不了磕磕碰碰,意外风险较成人来说更高。

产品形态建议:消费型一年期意外险,意外主险保额遵询《中国保监会关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》(注意侧重意外医疗以及拓展社保外用药和意外住院津贴的保额配置)

寿险:孩子无经济来源,身故只造成较轻微经济影响,所以不推荐购买寿险。

重疾险:对商业医疗险的补充,对治疗之后长期修养护理费用进行覆盖。

产品形态建议:少儿定期重疾/多次赔付重疾进行组合搭配。(孩子年龄较小,一生的路还很长,考虑到通胀因素以及医疗技术不断发展,且这个年龄阶段保费投入最为低廉,所以建议配置更高保额和重疾赔付次数,配置时候注意重疾责任里对儿童高发重疾的涵盖)

医疗险:对医保的有力补充,起到看病少花钱或不花钱作用。覆盖小病住院对家庭经济造成的影响。

产品形态建议:中端医疗险。(未成年时期,孩子抵抗力较弱,门诊/住院次数较多,选择可附加门诊责任的住院医疗险,最好免赔额为0。)

注:

1,投保时注意投保职业类别/投保年龄限制/免责条款等。

2,任何情况下,投保时一定要如实告知。

3,随着年龄的增长,保险计划需要不断调整。如:保额的补充/孩子长大之后寿险的补充/医疗险的停售升级等。

4,每个家庭的经济条件/健康状况/职业情况都不一样,保额设定/保险期间/承保情况都会有所差异,这里只做投保框架参考。

保险转嫁风险不是一劳永逸的,随着家庭结构(单身--二人世界--三口之家)及收入的变化,家庭的保险规划也需要动态调整。 


以上是家庭最【基础】的风险规划,如果有条件,可以考虑搭配终身型产品,也可以考虑配置教育金和养老金。




几点我想说的:

1,保险从来都不是奢侈品!以上所有产品皆可以选择消费型产品。预算有限不是让家庭经济裸奔的理由。

2,保险姓保!没有人身保障,一切抛开保障谈收益的保险推销都是耍流氓!(注意这里决不排除你的亲戚朋友等)

3,国内有「好事不出门坏事传千里」的惯例。拒赔案例的高度曝光导致民众以为保险都是骗人的,殊不知保险救了多少个家庭。但是无人报道!~

4,遭遇风险之后,寄希望于「轻松筹、水滴筹等」不如寄希望于现在的自己。

5,买保险选人比选产品更重要。

作者:BrokerGao

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